Współczesny handel i usługi w dużej mierze opierają się na płatnościach bezgotówkowych. Terminale płatnicze (POS) stały się nieodłącznym elementem większości punktów sprzedaży. Dla wielu przedsiębiorców to nie tylko wygoda, ale też źródło cennego strumienia danych o obrotach. Ten strumień danych może posłużyć jako podstawa do uzyskania pożyczki pod obrót z terminala, czyli innowacyjnego rozwiązania finansowego, które pozwala pozyskać kapitał na podstawie przyszłych wpływów z transakcji kartowych.

Czym jest pożyczka pod obrót z terminala?

Pożyczka pod obrót z terminala (często nazywana również finansowaniem pod transakcje POS, merchant cash advance – MCA) to rodzaj finansowania oferowanego przez instytucje pozabankowe lub wyspecjalizowane firmy fintechowe. Jest to alternatywa dla tradycyjnych kredytów bankowych, dedykowana przede wszystkim firmom przyjmującym płatności kartami płatniczymi za pośrednictwem terminala POS.

W przeciwieństwie do klasycznej pożyczki, gdzie spłata odbywa się w stałych ratach, w tym modelu kwota spłaty jest elastyczna i zależy od Twoich dziennych lub tygodniowych obrotów z terminala. Firma finansująca wypłaca Ci określoną sumę pieniędzy, a w zamian pobiera ustalony procent od każdej transakcji dokonanej na Twoim terminalu, aż do momentu całkowitej spłaty pożyczki wraz z prowizją.

Jak to działa?

• Analiza obrotów: Firma finansująca analizuje Twoją historię obrotów z terminala POS (zazwyczaj z ostatnich kilku miesięcy). Na tej podstawie ocenia Twoją wiarygodność i określa możliwą kwotę pożyczki.

• Ustalenie warunków: Negocjowane są warunki pożyczki, w tym całkowita kwota do spłaty (kwota pożyczki plus opłata/prowizja) oraz procent, jaki będzie pobierany od każdej transakcji (np. 5%, 10%).

• Wypłata środków: Po akceptacji warunków, środki są szybko wypłacane na Twoje konto.

• Automatyczna spłata: Firma finansująca integruje się z systemem rozliczeniowym Twojego terminala. Od każdej transakcji kartowej automatycznie pobierany jest ustalony procent, który jest przeznaczany na spłatę pożyczki.

• Elastyczność spłaty: Jeśli masz lepszy miesiąc z wysokimi obrotami, spłacasz pożyczkę szybciej. W miesiącach słabszych, kiedy obroty są niższe, spłata również automatycznie maleje, co odciąża Twoją firmę i pomaga uniknąć problemów z płynnością.

Dla kogo jest pożyczka pod obrót z terminala?

To rozwiązanie jest szczególnie korzystne dla firm z sektora handlu, usług i gastronomii, które:

• Aktywnie przyjmują płatności kartami przez terminale POS i generują z nich regularne, znaczące obroty.

• Mają zmienne lub sezonowe obroty, gdzie tradycyjne stałe raty kredytowe mogłyby być obciążeniem w "słabszych" okresach.

• Potrzebują szybkiego dostępu do gotówki na bieżące potrzeby, zakup towaru, zatowarowanie przed sezonem, pokrycie nagłych wydatków, czy rozszerzenie działalności.

• Mają ograniczoną zdolność kredytową w tradycyjnych bankach lub nie chcą obciążać swojej historii kredytowej.

• Poszukują prostych i szybkich procedur uzyskania finansowania, bez skomplikowanych zabezpieczeń czy dużej ilości dokumentów.

Korzyści z pożyczki pod obrót z terminala

• Elastyczna spłata: Największa zaleta. Wysokość spłat automatycznie dostosowuje się do Twoich bieżących obrotów. Płacisz więcej, gdy masz lepsze wyniki, i mniej, gdy sprzedaż jest słabsza.

• Szybki dostęp do gotówki: Proces wnioskowania i wypłaty środków jest zazwyczaj znacznie szybszy niż w przypadku tradycyjnych kredytów bankowych, często trwa zaledwie kilka dni.

• Mniej formalności i uproszczone procedury: Wiele firm wymaga jedynie dostępu do danych z terminala i podstawowych dokumentów firmowych.

• Brak twardych zabezpieczeń: Zazwyczaj nie wymaga się hipoteki, zastawu na majątku czy poręczeń. Zabezpieczeniem są przyszłe wpływy z terminala.

• Brak wpływu na zdolność kredytową w BIK: Ponieważ jest to pożyczka pozabankowa, zazwyczaj nie jest odnotowywana w Biurze Informacji Kredytowej, co nie obciąża Twojej zdolności kredytowej w bankach.

• Dopasowanie do cyklu biznesowego: Idealne dla firm z sezonowością, gdzie potrzeby finansowe zmieniają się w ciągu roku.

Na co zwrócić uwagę, wybierając pożyczkę pod obrót z terminala?

Choć to wygodne rozwiązanie, należy dokładnie przeanalizować jego warunki:

• Całkowity koszt finansowania: Zamiast oprocentowania, firmy często podają "czynnik odzysku" (factor rate) lub po prostu całkowitą kwotę do spłaty (suma pożyczki + opłata). Upewnij się, że rozumiesz, ile dokładnie zapłacisz za pozyskanie środków. Niekiedy koszty mogą być wyższe niż w tradycyjnych kredytach bankowych.

• Procent pobierany od transakcji: Zbyt wysoki procent może znacząco obniżyć Twoje bieżące wpływy. Upewnij się, że stać Cię na codzienne spłaty.

• Minimalne obroty: Niektóre firmy finansujące wymagają utrzymania określonego minimalnego poziomu obrotów z terminala.

• Warunki w przypadku spadku obrotów: Co się dzieje, jeśli obroty drastycznie spadną i spłata trwa bardzo długo? Czy są jakieś dodatkowe opłaty?

• Prowizje i opłaty dodatkowe: Sprawdź, czy są jakieś ukryte koszty, opłaty za uruchomienie, obsługę czy wcześniejszą spłatę.

• Integracja z terminalem: Upewnij się, że firma finansująca współpracuje z Twoim operatorem terminala płatniczego.

• Reputacja dostawcy: Wybieraj tylko sprawdzone i rzetelne firmy, które są transparentne w swoich ofertach.

Jakich dokumentów potrzebują firmy finansujące do udzielenia pożyczki pod obrót z terminala?

Wymagania są zazwyczaj minimalne, co jest jedną z zalet tego rozwiązania. Najczęściej potrzebne są:

• Wyciągi z konta bankowego: Zazwyczaj za ostatnie 6-12 miesięcy, aby potwierdzić ogólne przepływy finansowe.

• Dane dotyczące obrotów z terminala POS: Historia transakcji z terminala z ostatnich kilku miesięcy (np. raporty od operatora POS).

• Dowód osobisty osoby reprezentującej firmę.

Pożyczka pod obrót z terminala to nowoczesne i elastyczne rozwiązanie, które doskonale sprawdza się w dynamicznych branżach handlowych i usługowych. Jeśli Twoja firma generuje regularne wpływy z płatności kartowych, może to być szybki i skuteczny sposób na poprawę płynności finansowej bez obciążania zdolności kredytowej w banku. Zawsze jednak dokładnie analizuj warunki i koszty, aby wybrać najkorzystniejszą opcję. Czy rozważasz takie rozwiązanie dla konkretnego celu w Twojej firmie?